El sobreendeudamiento se ha convertido en un fenómeno cada vez más frecuente en sociedades donde el acceso al crédito y al financiamiento ha dejado de ser un privilegio para transformarse en una cotidianeidad. Sin embargo, la facilidad para obtener créditos personales, tarjetas bancarias y préstamos rápidos representa una espada de doble filo. El sobreendeudamiento no solo afecta la economía de las familias, sino que puede poner en jaque la estabilidad de individuos, empresas y hasta de sistemas financieros completos.
Definición y causas del sobreendeudamiento
El sobreendeudamiento se produce cuando una persona, familia o entidad asume una carga financiera tal que sus ingresos disponibles no le permiten cubrir sus compromisos económicos recurrentes. Esta situación puede derivarse de eventos inesperados, como pérdida de empleo o enfermedades, pero también de decisiones inadecuadas como gastos excesivos, falta de educación financiera o la asunción de varios créditos simultáneamente.
En España, según datos del Banco de España, el 30% de los hogares encuestados en 2023 señalaban dificultades para llegar a fin de mes por la presión de sus deudas, situación que se repite en mayor o menor medida en numerosos países de América Latina y Europa.
Riesgos económicos y patrimoniales
1. Pérdida de bienes patrimoniales: ante la imposibilidad de atender los pagos, lo primero que puede verse amenazado es el patrimonio personal. Los bancos e instituciones financieras no dudan en iniciar procedimientos de ejecución sobre bienes como viviendas, vehículos o incluso embargos de cuentas bancarias.
2. Incremento de los intereses y costos asociados: cuando un individuo cae en una espiral de impagos, comienzan a acumularse intereses moratorios, comisiones por cobranza y gastos judiciales que agravan el monto inicial adeudado. En algunos contextos de microfinanzas, estos recargos pueden superar en varios múltiplos el capital pedido.
3. Imposibilidad de acceder a nuevos créditos: una vez registrado el impago en centrales de riesgo o burós de crédito, será complejo obtener nuevos financiamientos para cubrir necesidades futuras, lo que limita la capacidad de reacción ante otro imprevisto.
Impacto psicológico y social
El sobreendeudamiento va más allá de lo puramente económico. El estrés financiero se traduce en insomnio, ansiedad, trastornos depresivos e incluso afecciones psicosomáticas. Son frecuentes los casos de conflicto familiar, rupturas de pareja y aislamiento social cuando el peso de las deudas consume la estabilidad emocional de las personas.
Por ejemplo, un estudio realizado por la Universidad Autónoma de Madrid en 2022 reportó que el 65% de los hogares sobreendeudados experimentó algún síntoma de depresión y el 38% manifestó haber tenido discusiones familiares graves debido a su situación financiera.
Impacto en la economía del país
A nivel de la macroeconomía, el exceso de deuda a gran escala puede resultar en colapsos sistémicos. Ejemplos ilustrativos de esto incluyen la crisis financiera de 2008 en Estados Unidos y Europa, durante la cual millones de familias se quedaron sin hogar y numerosas entidades financieras se derrumbaron o necesitaron ser salvadas por los gobiernos.
Cuando las empresas privadas utilizan una gran porción de sus ingresos para saldar deudas, esto disminuye el consumo y, por consiguiente, la demanda total. Esto podría provocar una ralentización económica, un incremento en el desempleo y, finalmente, perpetuar un ciclo de incumplimiento y contracción económica. Asimismo, un alto nivel de impagos fuerza a los bancos a ser más estrictos en sus políticas de otorgamiento de créditos, impactando el acceso al financiamiento de manera generalizada.
Casos y opiniones
En México, según la CONDUSEF, para el año 2023, un 23% de los usuarios de productos financieros reconocían destinar más del 40% de sus ingresos mensuales al pago de deudas. En estos casos, las llamadas de cobranza y amenazas legales forman parte del día a día, con efectos devastadores sobre la salud mental y la calidad de vida.
Lucía, quien es madre soltera y vive en Buenos Aires, relató su vivencia: “El inicio fue un préstamo para adquirir electrodomésticos. Posteriormente, requerí otro para enfrentar gastos médicos y, sin darme cuenta, la mitad de mi salario se destinaba a saldar cuotas. El nivel de estrés era tan alto que descuidé mi empleo, lo que solo empeoró la situación”.
El círculo vicioso del crédito fácil
Las plataformas de crédito digital y las tarjetas de grandes superficies ofrecen dinero rápido con pocos requisitos, pero muchas veces imponen tasas de interés superiores al 70% anual. Estos productos, lejos de ser una solución, pueden ser la puerta de entrada al sobreendeudamiento, particularmente en contextos donde no existen suficientes mecanismos de control o educación financiera para advertir de los riesgos.
Opciones y medidas preventivas
Comprender los peligros relacionados con el exceso de endeudamiento es esencial para llevar a cabo acciones preventivas. Fomentar la educación financiera desde temprana edad, evaluar alternativas de crédito, revisar la verdadera capacidad de pago y no utilizar un préstamo para saldar otro son medidas que pueden generar un cambio significativo. Distintas entidades, como bancos y organismos gubernamentales, proporcionan asesoramiento gratuito y esquemas de reestructuración de deudas, recursos importantes que deben ser utilizados antes de que la situación se torne insostenible.